我不理财，财不理我
2007-08-08 23:09:07
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一提到财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
很多人都知道要理财，但是却不知从何做起。理财其实不难，从了解收支状况、设定财务目标、拟定策略、编列预算、执行预算到分析成果这六大步骤，即可轻松地进行个人财务管理。至於要如何预估收入掌握支出，进而检讨改进，则有赖于平日的财务记录。简单地来说，记账是理财的第一步。
记账贵在清楚记录钱的来去。每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到适切的满足。
通常在谈到财务问题时有两个角度：一是钱从哪里来，这是source的观念；另一个是钱到哪里去，这是use的观念。每日记账必需清楚记录金钱的来源和去处，也就是会计学所称的“复式会计”。
一般人最常采用的是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如9月18日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。
在这里，推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络账本(www.keepbalance.net)，该账本比较好地实现了复式记账,同时，其财务报表功能也非常强大。
资金的去处分成两部分：一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付。如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。
如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作。平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
如果你觉得上述的复式记账方法有困难，那就使用下面的“流水账”式记法吧。不过，前者是教你做家庭的cfo，后者是培养你做拔拉算盘的“记账先生”。嫌头衔小？一步步来吧。cfo原来也是先做小会计的嘛。
收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。
同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。
逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。 |
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| 编辑：
李辉 |
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